新型城镇化是我国最大内需潜力之所在，也是未来经济增长的重要引擎，更是破解“三农”问题的根本之道。然而，城镇化是一项投入巨大的复杂系统工程，许多项目具有超前性、公益性、社会性，以及建设周期长、沉没成本高等特点，与金融机构的逐利性相悖，加之风险分散机制不健全，配套的扶持和激励政策缺失，致使金融投入明显不足，严重制约了城镇化进程。因此，如何深化金融改革和创新，打破城镇化中的金融“瓶颈”，已成为亟待研究的重要课题。
金融支持城镇化建设面临的困难和挑战
(一)乡镇金融机构分布较少且缺乏明确的政策导向。虽然目前丹东地区金融机构网点全覆盖，但区域分布不均，不能有效实现这种互动效应。由于国有商业银行面向农村乡镇的网点和业务量较少，分支机构在县域尚未实现全覆盖，县域支行存贷比低；股份制银行在县域入驻率低，尤其是在农村乡镇更是不见其踪迹；地方法人机构受存贷比偏高、业务产品种类单一等影响，投放资金难以满足城镇化发展需求。
(二)小城镇建设开发贷款主体缺位。镇政府作为一级行政组织，按照有关规定，不能作为承贷主体。因此，金融部门对小城镇开发项目提供贷款支持，难以找到合适的承贷主体，即使金融部门有信贷投入的愿望，也难以实现。直接对政府部门贷款不仅不符合政策，而且金融部门根据以往的经验教训，也不愿对其贷款，承贷主体缺位已成为金融部门信贷投入小城镇建设的重要障碍。
(三)金融产品和服务创新不足无法满足城镇经济多样化的需求。新型城镇化的推进以及农村人口的城市转移，产生了多方面的资金需求。但调查发现，目前辖区银行业缺乏对城镇化建设有效的信贷指导和协调，没有设置专门的城镇化贷款业务机制。金融机构仍沿用或套用原有信贷产品和服务方式，各分支机构难以根据属地实际需求开展金融产品创新,而地方金融机构自主创新能力较弱。金融支持新型城镇化建设存在资金供给不足、金融工具同质化问题突出、产品开发针对性不强、金融服务能力薄弱等问题，城镇化建设中的信贷需求难以获得有效满足。
金融有效助推城镇化的政策建议
(一)明确市场定位，改进信贷管理体制，构建与城镇化建设相适应的多层次金融支持体系。各金融机构应根据自身比较优势和经营发展战略明确市场定位，减少同质无序竞争，开展差异化、特色化竞争，为新型城镇化建设提供多层次金融服务。如国有商业银行可发挥资金实力雄厚的优势，以大型基础设施、城镇大企业为主要市场定位；农业发展银行应发挥政策性银行的优势，加大对城镇公共设施、公共服务、城镇民生等具有较强公益性领域的金融支持；股份制商业银行应积极提供专业化、特色化的金融服务；邮政储蓄银行应强化零售银行的市场定位，通过积极发放小额贷款支持城镇居民就业创业，通过完善中间业务优化城镇基础金融服务；城商行、信用社和村镇银行应坚持面向社区的发展定位，扎根基层、重心向下，与城镇发展相融合，加强对城镇小微企业、农业产业化企业、农民专业合作社等领域的金融支持。
(二)建立科学有效的金融运作模式，支持小城镇基础设施建设。在城镇基础设施贷款上，应坚持“有所为，有所不为”，信贷介入的前提是小城镇建设规划合理、项目承建单位实力较强、项目收益较为确定、前期资本金足额到位。具体运作可尝试以事业单位为承贷主体，或以几个职能部门组成的公司为承贷主体，以政府财政和企业法人共同组建小城镇建设信用担保基金作担保，根据收费情况确定贷款，专户存到金融机构，以费还贷，打破小城镇建设的融资瓶颈。
(三)加快金融创新，提供差异化金融服务。各金融机构支持新型城镇化必须针对其金融需求的特殊性，找准支持的切入点。一是加大对战略性新兴产业、产业转移和工业园区的金融支持，为不同类型企业量身定制服务方案，从信贷、结算、理财等方面开展“一站式”服务，创新服务产品，提升服务层次，满足企业多样化、个性化的金融需求。二是加大对小城镇建设的金融支持，进一步转变经营理念，改变信贷资金过度向大城市、大项目、大企业集中的现状，把建设发展小城镇作为新的信贷增长点。三是加大对城镇小微企业的金融支持，积极开展企业股权质押、应收账款质押、仓单质押等品种创新，加大对符合国家产业政策、就业吸纳能力强的小微企业的贷款支持力度，提高小微企业金融服务覆盖率和贷款获得率。四是加大对农业产业化的金融支持，大力运用林权抵押贷款、农业订单质押贷款等信贷新模式，支持新型城镇农业产业化龙头企业扩大生产、提升品牌效应。五是加大对保障性安居工程建设的金融支持，在防范风险、加强管理的基础上，积极改进信贷管理模式，简化审贷手续，优化信贷审批流程，加强金融服务。六是加大对人口市民化的金融支持，灵活运用小额担保贷款、青年创业贷款、妇女创业贷款、联保贷款等模式，扶持农民创业就业；积极创新针对农民住房、教育、医疗、消费等民生方面的产品和服务，满足转移人口的多样化需求。
(四)建立科学有效的风险防范机制，确保城镇化建设信贷资金的安全性。目前小城镇建设的信贷市场仍处于发展初期，既有良好的发展前景，又存在一些潜在风险，主要包括政府决策风险、财政能力风险、整体规划风险、社会信用风险、担保有效性风险。因此，金融支持小城镇建设必须建立科学有效的风险防范机制，从风险防控的关键环节入手，确保金融支持小城镇建设，信贷投向合理、风险可控。一是要严格考察项目的合法性。二是要合理选择项目担保方式。三是要严格落实项目资本金。四是要根据小城镇总体经济发展情况，合理预测贷款期限内的财政收支情况，客观分析政府债务承受能力和偿债能力，科学测算贷款期限内各年度的偿债能力，以此确定贷款偿还计划。
(五)建立配套的扶持和激励政策，培育良好金融生态环境。一是构建金融支持城镇化建设的正向激励机制。应发挥货币政策的激励引导作用，对参与城镇化建设力度较大的金融机构在再贷款、再贴现、存款准备金、合意贷款规模等方面给予倾斜，在相关金融市场准入、新金融业务开办等方面给予优先考虑。扩大人民银行贴息贷款政策范围，对城镇化建设薄弱环节给予贴息贷款支持。应充分发挥财政对金融资源配置的引导作用，通过给予财政补贴、税收优惠、风险补偿等方式，引导金融机构将更多资源投向城镇化。二是构建有利于城镇化建设融资的金融生态环境。应加快利率市场化改革步伐，促使金融机构改变规模扩张、同质竞争，依据自身优势明确市场定位，实施差异化特色化竞争。尽快推出存款保险（放心保）制度，为各类金融机构创造公平竞争的金融市场环境。强化城乡一体化金融基础设施建设，加强农村社会信用体系建设，为金融机构合理布局提供基础条件。三是构建支持激发城镇化金融创新活力的相关产权制度。建议修改现行《担保法》，允许农村集体土地使用权或承包经营权进行抵押融资，支持金融机构创新土地金融产品。应加快推进农村集体土地承包经营权流转交易，建立一定区域范围内的产权交易市场，为金融机构创新土地金融产品、落实金融债权提供条件。
