"90后"将成消费金融市场主力 消费升级日益显现

        受全球经济复苏乏力和国内经济结构调整影响，拉动经济“三驾马车”中，在投资和出口不尽如人意的情况下，促进消费增长越来越受到重视。令人欣慰的是，2015年我国消费市场亮点十足，服务消费、信息消费、品质消费等一大批消费新热点蓬勃兴起，而其中“90后”对消费格局的影响日益扩大。

      商务部数据显示，2015年我国社会消费品零售总额首破30万亿元，同比增长10.7%，消费对国民经济增长的贡献率进一步提升至66.4%，创15年来新高。这些数据表明，中国成功地实现了经济增长从投资和出口拉动为主向以消费拉动为主的重大转型。

       国务院发展研究中心估算，2026年中产阶层人口数量将达到6亿人，将形成巨大的消费需求。同时，我国消费升级的趋势日益显现，消费需求正从生存型消费向发展型、享受型消费转变。

       广阔的消费市场，给消费金融的发展带来了契机。消费金融已受到高度重视，央行及银监会日前发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，要求培育发展消费金融组织体系，加快推进消费信贷管理模式和产品创新，加大对新消费重点领域金融支持，改善优化消费金融发展环境。

       然而，我国消费金融的发展尚处于起步阶段。华兴资本研究显示，2014年中国消费信贷占整体信贷市场规模的比例仅为18%，与美国的48%差距较为明显。

       我国消费信贷领域中，房贷占比近年来始终维持在75%左右，是消费信贷的绝对主力。与此同时，中国居民部门的消费杠杆率水平较低，消费信贷规模占居民可支配收入比例为36.4%，包含房贷后仍远低于美国的104.4%。这意味着，提供无抵押无担保、小额高频消费信贷的P2P网贷、消费金融公司等，将有充足的空间可以大显身手。

       自2013年以来，互联网消费金融开始井喷式发展。数据显示，2013年中国互联网消费金融市场交易规模仅为60亿元，2014年交易规模则突破183.2亿元，增速超过200%。各互联网巨头也竞相进入互联网消费市场。

       在互联网消费金融受到热捧的同时，消费的主力人群也在发生变化。显著异于其他年龄层的成长环境以及与互联网用户群的高重合度，使“90后”形成了一个极为特殊的消费群体。

       超前消费是“90后”的一大标签。随着2.11亿“90后”人口步入青年时代，他们逐渐独立的财务状况，更高的消费能力产生的消费需求，正极大地刺激着消费信贷。主打消费金融的网贷平台拍拍贷数据显示，其2016年一季度新增的384万用户中，有48.8%是“90后”，“90后”已成为其平台上资金净流入最多的人群。

       联合国发布的《2015全球人口发展报告》称，“90后”在2015年末占15至60岁劳动人口的比重将高达22.7%，且未来呈现上升趋势直至30%以上。年龄越大的人消费倾向越低，而劳动人口才是消费的中坚力量。“90后”占中国劳动力人口比重不断提升，意味着“90后”在逐步成为消费的主力军。拍拍贷预计，“90后”用户占比将进一步扩大，而他们将占据消费金融的未来。